En raison des nouvelles règles relatives aux prêts accordés aux clients très endettés et à faible revenu, les personnes obèses ont plus de mal à obtenir un prêt immobilier. Mais cela ne signifie pas qu’elles n’ont pas de chance. Une étude récente a révélé qu’aux États-Unis, un adulte sur quatre est obèse, la concentration la plus forte étant celle des personnes vivant dans des zones rurales ou des petites villes.
La même étude a révélé que le nombre de personnes en surpoids ou obèses continue d’augmenter, en particulier chez les adultes d’âge moyen et les femmes de tous âges. Si vous travaillez en tant que courtier en prêts hypothécaires, agent immobilier ou conseiller financier, certains clients voudront acheter une maison mais auront du mal à cause de leur poids. Voici sept conseils pour les aider à obtenir le financement de la maison de leurs rêves, même s’ils ont un poids supérieur à la moyenne et comment se faire accompagner par un conseiller immobilier.
Renseignez-vous sur les exigences de votre banque et faites-le avant de demander un prêt.
Vous devez connaître les exigences de votre banque en matière de ratio prêt/valeur (RPV), de ratio dette/revenu (RDR) et d’autres facteurs qui déterminent l’admissibilité. Les emprunteurs obèses se situent souvent en dessous des exigences en matière de ratio prêt/valeur et de ratio dette/revenu, ce qui peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt immo.
Avant de demander un prêt immobilier, assurez-vous de connaître les exigences de votre prêteur en matière de ratio prêt/valeur, de ratio dette/équité, d’actifs et de revenus. Si vous êtes en surpoids, vous devez trouver des banques qui acceptent d’accorder des prêts à des personnes ayant un ratio dette/revenu élevé.
Le prêt immobilier est un prêt qui est utilisé pour l’achat d’un bien immobilier ou le refinancement d’un prêt existant. Il peut également être utilisé pour d’autres dépenses liées à l’achat ou au refinancement d’un bien immobilier, comme les frais juridiques ou les frais de clôture.
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Pourquoi se faire accompagner par un courtier en assurance immobilier ?
Un courtier d’assurance immobilier peut être une excellente ressource dans le monde des prêts immobiliers. Comme le secteur peut être compliqué, l’expertise d’un courtier en assurances de prêt immobilier peut faciliter le processus. Un courtier d’assurance immo peut vous aider à trouver une compagnie qui offre une assurance de prêt immobilier et vous guider dans le processus de demande.
Il peut également vous aider à trouver une couverture supplémentaire qui pourrait être nécessaire dans votre situation spécifique.
Comment choisir un logiciel d’encaissement sur tablette ?
La sélection d’un logiciel d’encaissement sur tablette est un choix stratégique pour tout type de commerce. Un système performant et fiable peut améliorer significativement la gestion des transactions, réduire les risques d’erreurs et optimiser la gestion de stock. Fonctionnalités clés…
S’assurer que le courtier est spécialisé en risques aggravés de santé
La signification d’un risque aggravé de santé varie, il est donc préférable de vérifier avec le courtier pour voir ce qu’il a à offrir. Cependant, il s’agit généralement de polices à haut risque qui sont inabordables ou trop dangereuses pour la plupart des gens. En voici quelques exemples :
- Les maladies chroniques telles que le diabète ou l’hypertension artérielle
- Les affections qui nécessitent une attention médicale constante, comme le cancer ou la maladie de Crohn.
- Les affections qui nécessitent une hospitalisation, comme les anévrismes cérébraux ou les maladies osseuses.
- Les maladies mentales qui entraînent un comportement agressif ou l’alcoolisme.
- Obésité sévère ou troubles de l’alimentation
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Améliorez votre cote de crédit avant de demander un prêt immo à votre banque
Votre cote de crédit est le facteur le plus important pour obtenir un prêt immobilier. Si vous êtes obèse et que votre cote de crédit est faible, vous devez vous efforcer de l’améliorer avant de demander un prêt. Les principaux facteurs de votre cote de crédit sont la ponctualité des paiements et le montant de vos dettes. Si votre cote de crédit est faible, vous pouvez faire appel à un service de réparation de crédit pour vous aider à améliorer votre cote avant de demander un prêt.
Si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit, vous pouvez ouvrir une carte de crédit avec garantie pour établir une cote de crédit. Si vous êtes obèse, vous devez améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt immobilier. Les prêteurs utiliseront votre cote de crédit pour déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter et à quel taux d’intérêt. Elle déterminera également si votre demande de prêt est approuvée, si le taux d’intérêt est élevé ou si vous devez verser un acompte plus important.
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Organisez tous les documents dont vous aurez besoin pour faire votre demande de prêt immo : déclarations de revenus, fiches de paie, etc.
Les clients obèses qui veulent acheter une maison doivent avoir tous les documents que le prêteur leur demandera. Ces documents comprennent : Si vous êtes obèse, vous devrez organiser ces documents avant de demander un prêt. Ils aideront la banque à vérifier vos revenus et à s’assurer que vous avez suffisamment d’argent en banque pour couvrir les frais de clôture.
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Assurez-vous que vous avez suffisamment d’argent en banque pour couvrir les frais de dossier et un acompte.
Les frais de clôture sont les frais associés à l’achat d’une maison. Ils comprennent l’évaluation, la recherche de titre, les honoraires d’avocat, l’assurance du propriétaire, les taxes foncières et le prêt hypothécaire. Ils varient selon les États, mais représentent généralement entre 2 % et 5 % du montant du prêt. Si vous êtes un client obèse, vous devrez vous assurer que vous avez suffisamment d’argent en banque pour couvrir les frais de clôture.
Si vous êtes en dessous du revenu médian, vous devrez également vérifier que vous avez suffisamment d’argent pour couvrir l’acompte et les frais de séquestre.
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N’hésitez pas à comparer les prix et à négocier lorsque vous choisissez une banque ou un courtier.
Les banques et les courtiers en prêts hypothécaires gagnent de l’argent sur la différence entre le taux qu’ils facturent et le taux que la banque leur verse. Cela signifie que vous pouvez négocier le taux et obtenir un taux d’intérêt plus bas si vous avez un excellent crédit. Si vous êtes obèse et que vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, vous devriez négocier avec les prêteurs et les courtiers en prêts hypothécaires.
Vous pouvez obtenir des taux plus bas ou trouver des prêteurs qui feront des exceptions à leurs règles. Vous pouvez également obtenir des réductions sur l’assurance titre, l’assurance du propriétaire et d’autres frais liés au prêt.
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Les banques utiliseront la mesure de poids la plus récente de votre client.
La plupart des prêteurs exigent que le client ait un indice de masse corporelle (IMC) compris entre 18 et 50. L’IMC d’une personne est le rapport entre son poids en kilogrammes et le carré de sa taille en mètres. Pour calculer l’IMC, vous prenez votre poids en livres et le divisez par votre taille en pouces au carré. Les prêteurs utiliseront la mesure de poids la plus récente du client comme règle empirique. Cela signifie que si votre client était obèse il y a quelques années, mais qu’il est maintenant en surpoids, cela n’aura aucune importance.
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Vous devrez fournir une lettre d’un médecin attestant que votre client est en bonne santé et qu’il n’aura pas de problèmes de santé ou de complications liés à son poids.
Si votre client est obèse, vous devrez fournir une lettre d’un médecin attestant qu’il n’a pas de problèmes de santé ou de complications liés à son poids. Si votre client était en surpoids dans le passé, il devra tout de même fournir une lettre d’un médecin attestant qu’il est en bonne santé et qu’il n’aura pas de complications liées à son poids antérieur.
Où puis-je trouver des banques qui acceptent de prêter à des emprunteurs obèses ?
Si vous êtes un courtier ou un agent qui traite avec des clients obèses, vous pouvez trouver des prêteurs qui sont prêts à faire des exceptions à leurs règles. Vous pouvez commencer par rechercher les banques qui se spécialisent dans l’octroi de prêts immobiliers aux personnes ayant un ratio dette/revenu élevé. Vous pouvez également trouver des banques sur des sites Web spécialisés dans les clients obèses et très endettés.
Trouvez un conseiller immobilier qui sait comment contourner les règles.
Si vous avez des clients obèses qui ont des difficultés à obtenir un prêt immobilier, vous pouvez engager un conseiller pour vous aider. Un conseiller immobilier est généralement un agent ou un courtier immobilier qui se spécialise dans le traitement des clients obèses. Il a l’habitude de trouver des prêteurs qui sont prêts à faire des exceptions à leurs règles.
Si vous engagez un courtier, il devrait être en mesure de trouver un prêteur ou un courtier disposé à faire des entorses aux règles. Il vous aidera également à préparer tous les documents nécessaires et à faire tout ce qu’un prêteur exige avant la clôture.
Préparez d’autres options si un prêt immo vous est refusé.
Si une banque vous dit qu’il n’accordera pas de prêt immobilier à votre client obèse, vous pouvez essayer d’autres options. Vous pouvez trouver un prêteur non traditionnel qui ne suit pas les mêmes règles que les prêteurs traditionnels. Vous pouvez également trouver un prêteur privé qui est prêt à prêter de l’argent à votre client. Si tout le reste échoue, vous pouvez trouver d’autres types d’investissements où votre client peut utiliser ses fonds.
Vous pouvez également aider votre client à trouver d’autres moyens d’acheter une maison. Par exemple : louer une maison avec une option de location avec option d’achat, acheter une maison plus petite, acheter une maison qui a besoin de réparations, acheter une maison dans un quartier à faible revenu et acheter une maison qui a besoin de réparations.
Se faire aider par un courtier immobilier pour trouver une assurance de prêt immobilier
Il est difficile pour une personne souffrant d’obésité morbide d’obtenir un prêt hypothécaire avec une assurance de prêt. Dans certains cas, cependant, c’est possible.
L’assurance hypothécaire pour les personnes souffrant d’obésité morbide n’est pas bon marché. Elle peut coûter 50 % de plus qu’une assurance de crédit immobilier. En outre, la plupart des banques fixent des limites de poids supérieures pour les prêts hypothécaires. Cela signifie qu’en plus de payer plus cher pour l’assurance, ils seront également limités dans le montant qu’ils peuvent emprunter.
S’il peut être difficile pour une personne souffrant d’obésité morbide d’obtenir une assurance pour un prêt immobilier, ce n’est pas impossible. Avec une bonne banque et un courtier en immobilier efficace, un effort combiné des deux parties et suffisamment de patience, c’est possible.
Comment trouver un assureur spécialisé dans la couverture des emprunteurs à risques de santé aggravés.
Pour trouver un assureur spécialisé dans la couverture des emprunteurs à risques de santé aggravés il faut faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Le courtier peut également négocier le montant de la prime d’assurance.
La convention AERAS La convention s’adresse à toutes les personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé et qui souhaitent accéder au crédit immobilier. Elle permet aux personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé graves d’avoir un prêt immobilier dans des conditions normales.
Le questionnaire médicale de l’assurance emprunteur
Pour obtenir une assurance emprunteur, il faut remplir le questionnaire médical (formulaire de demande d’assurance), qui est ensuite transmis à un médecin conseil, et répondre aux critères d’acceptation de l’assureur. Il existe trois niveaux d’acceptation :
– Niveau 1 : le dossier est jugé non risqué ;
– Niveau 2 : la compagnie juge que les risques sont moyens ou faibles mais qu’ils existent ;
– Niveau 3 : le dossier n’est pas accepté par la compagnie d’assurance.
La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle)
Cette garantie permet de couvrir un emprunteur qui, suite à un accident ou une maladie grave, se retrouve dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle lui procurant ainsi des revenus suffisants pour rembourser ses emprunts. Cette incapacité peut être totale ou partielle et doit durer au moins 3 mois consécutifs (pour les moins de 50 ans).
La garantie IPT et ITT (Incapacité Totale de Travail)
Ces deux garanties permettent de couvrir un emprunteur qui se retrouve dans l’incapacité totale d’exercer son activité professionnelle lui procurant ainsi des revenus suffisants pour rembourser ses emprunts. L’incapacité peut être totale ou partielle et temporaire. Cette incapacité est reconnue après une maladie ou un accident (professionnel, non-professionnel) ayant provoqué une incapacité de travail au moins égale à 66 % du taux normal.
La garantie ITT, Invalidité Permanente Totale, couvre un emprunteur qui se retrouve dans l’incapacité totale d’exercer son activité professionnelle lui procurant ainsi des revenus suffisants pour rembourser ses emprunts. L’invalidité peut être permanente et absolue ou seulement relative. Dans le cas d’une invalidité permanente absolue, il est impossible de se procurer un emploi rémunérateur.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie permet à l’emprunteur d’être couvert en cas de chômage temporaire, accident du travail ou rupture conventionnelle du contrat de travail. La prise en charge est totale ou partielle selon les conditions définies dans le contrat d’assurance.
L’assurance de prêt immobilier et la loi Hamon
Depuis 2014, la loi Hamon offre à tous les emprunteurs la possibilité de changer l’assurance de leur prêt immobilier au cours des 12 mois qui suivent sa signature. Pour cela, il vous suffit d’en faire la demande auprès de votre banque ou d’un autre assureur en respectant un préavis de 15 jours. Vous pouvez alors choisir une nouvelle assurance emprunteur, au tarif plus avantageux.
Les garanties décès, invalidité et incapacité temporaire totale de l’assurance crédit
La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, le capital restant dû est remboursé à la banque par le bénéficiaire désigné dans le contrat d’assurance.
La garantie invalidité permanente totale : elle est accordée aux emprunteurs présentant un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66%. L’assureur rembourse alors tout ou partie du capital restant dû selon la quotité assurée.
La garantie incapacité temporaire totale de travail : en cas d’arrêt de travail consécutif à une maladie ou un accident, l’assureur rembourse les mensualités du prêt immobilier jusqu’au retour de son assuré à son poste.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : si vous êtes dans l’incapacité absolue et définitive de travailler, l’assureur prend le relai du remboursement des échéances jusqu’à votre décès ou celui du co-emprunteur.
Bon à savoir : en cas de survenance d’une des trois garanties, la prise en charge de l’assurance emprunteur ne peut pas intervenir avant un délai maximum de 12 mois.
La délégation d’assurance pour réduire les coûts et bénéficier d’un meilleur taux
Vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence entre les différentes compagnies d’assurance pour obtenir des offres sur mesure à des tarifs compétitifs. La délégation d’assurance permet en effet de faire jouer la concurrence entre les différents acteurs du marché, mais également avec les établissements bancaires. En faisant appel à un courtier en assurance pour obtenir des offres personnalisées et adaptées à vos besoins, vous bénéficiez d’un accompagnement professionnel et personnalisé tout au long de votre recherche :
- Définition de votre projet immobilier, de votre situation familiale.
- Analyse des garanties proposées par la banque et les assureurs.
- Simulations chiffrées pour trouver la solution de financement la plus adaptée à votre situation.
- Aide à la négociation pour faire baisser le taux du crédit immobilier ou les frais de dossier.
Bon à savoir : depuis janvier 2018 et l’entrée en vigueur de la résiliation annuelle des contrats d’assurance emprunteur, vous pouvez changer d’assurance chaque année à date anniversaire.
La délégation d’assurance permet ainsi de bénéficier de conditions avantageuses : un tarif moins élevé et une couverture mieux adaptée aux besoins du foyer.
Les garanties proposées par les assureurs et le coût de l’assurance emprunteur
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de la couverture proposée. Les contrats proposés par les banques et les compagnies d’assurance proposent tous des garanties équivalentes, qui peuvent différer selon les établissements bancaires et les compagnies d’assurance. Il existe néanmoins certaines garanties communes à la plupart des assureurs :
La garantie Décès : elle permet le remboursement total ou partiel (selon les contrats) du capital restant dû par l’assureur en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré, à condition que le contrat prévoit cette garantie.
La garantie Invalidité : elle permet le remboursement total ou partiel du capital restant dû par l’assureur en cas d’Incapacité Totale de Travail (ITT) et permanente (IPT).
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle intervient suite à une maladie ou un accident qui rend momentanément invalide l’assuré, qui ne peut donc plus exercer son activité professionnelle.
La garantie Perte d’emploi : elle permet le remboursement du capital restant dû par l’assureur en cas de licenciement pour motif économique.
Le tarif d’une assurance emprunteur dépend également des garanties souscrites et des conditions de la couverture proposée par l’assurance emprunteur.
Le rôle du courtier en prêt immobilier
Que vous soyez une personne représentant un risque de santé aggravé (obésité, diabète, etc.) ou non, il est parfois judicieux de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel, souvent issu du milieu bancaire, pourra vous être d’une grande aide dans vos démarches.
Un réseau important à sa disposition et une solide connaissance dans le domaine
Un courtier en prêt immobilier est avant tout un intermédiaire entre son client et un organisme bancaire. Il doit donc pouvoir négocier certaines conditions d’emprunt qui satisfassent son client en matière de taux et de durée par exemple. Il doit également pouvoir trouver une assurance emprunteur adaptée à la situation de son client.
Avant de partir à la recherche de votre crédit immobilier, le courtier va signer avec vous un contrat de courtage qui précise ses missions, mais aussi sa rémunération. Il pourra s’agir d’un montant forfaitaire ou d’un pourcentage sur le montant du capital emprunté.
Pour trouver le prêt bancaire le mieux adapté à sa situation, un courtier va activer son réseau. Avant cela, il va constituer un dossier complet et solide afin de pouvoir négocier à votre place en ayant tous les éléments en main. Grâce à l’expertise de votre courtier, vous allez gagner du temps en lui délégant vos recherches et de l’argent en obtenant le meilleur emprunt possible.
Comment trouver votre courtier en prêt immobilier ?
Il existe plusieurs sociétés de courtage sur le marché. Pour trouver celui qui va vous aider à trouver le financement de votre bien, vous devez comparer les offres en concurrence. Se servir d’un comparateur de courtiers s’avère être une bonne solution, car là encore, vous allez économiser beaucoup de temps et d’argent.
Pour vous faciliter la vie, vous pourrez faire appel à un courtier en pret immobilier ici, en utilisant l’expertise de ce site comparatif bien connu.
